在民營中小企業已成為經濟建設和社會發展不可忽視的緊張力量時，中小企業貸款難的呼聲不絕于耳。誰都知道中小企業的發展離不開資金支撐，也知道他們的融資渠道單一，但經常碰到的情況是：當局埋怨銀行不貸款，銀行詰問詰責企業不守信，企業抱怨當局不支撐。怎樣打破這三角難題？江門市通過當局和銀行的通力合作，初步找到了一條道路?！　?br>
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bsp; 金融知識欠缺制約貸款　　

相稱多的民營中小企業的所有者金融知識極為欠缺，不懂得充分行使銀行提供的多種服務情勢去融資?！　?br>
身為江門市人大代表的梁金水是開平市喬頓實業有限公司的董事長。在去年的人代會期間，他賡續提出呼吁，現身說法講述民營中小企業貸款難，要求當局和銀行加大貸款力度扶持企業發展。江門市當局和擔負著金融宏觀調控職責的中國人民銀行江門市中間支行對他的呼吁極為正視，通過銀行體系對喬頓公司及其本人的貸款情況進行調查，效果發現，曩昔一年里，工商銀行、建設銀行、廣發行三家的開平支行共為其所辦企業和其本人融資達10 42萬多元，幾乎相稱于其凈資產?？蔀槭裁戳豪习暹€說貸款難呢？經過分析發現，相稱多的民營中小企業所有者的金融知識極為欠缺，按照傳統意義認為貸款就是用個抵押到銀行要錢，要到手的才算數。梁老板除了獲得如許的直接貸款外，其實還獲得了銀行承兌匯票貼現、出口押匯、福費廷營業、遠期名譽證項下應收寬買入營業等銀行提供的融資服務。

“福費廷？這是貸款營業的一種嗎？我怎么沒聽說過？”一位在江門市從事服裝制造業的民營企業老板連續發出三個疑問，當工商銀行的信貸營業員詮釋說，這是指無追索權地買斷由進口地銀行擔保的貿易融資項下未到期的應收賬款，為出口商提供貿易融資的一種體例時，他才恍然大悟地說：“還有如許的服務呀，早知道如此……”人民銀行江門市中間支行辦公室副主任馮欣榮在接受采訪時說：“客觀來講，江門各大商業銀行對中小企業貸款盡管比一些發達地區做得還不夠，但也給予了相稱程度的正視，江門去年民營企業貸款余額232.96億元，占全市各類型企業貸款余額的36.57%，增加8. 78%，尤其是全年累計對民營企業發放貸款135.86億元，占民營企業申請貸款金額的99.57%，題目是，還有相稱多的民營企業對銀行貸款的熟悉停頓在八十年代曩昔，不懂得充分行使當代社會銀行提供的多種服務情勢去融資，這一定是制約其發展的一個緊張緣故原由?！?br>
去年9月，為解決當地民營中小企業融資難，開平市舉辦了一場金融產品營銷會。人行、工商行、農行、中行、建行、廣發行、農信聯社共同把各自開辦的融資營業擺上臺面，一邊宣傳詮釋一邊辦理營業，3000多人次的咨詢帶來了92份貸款合同、授信意向書、合作意向書達2.5億多元。不少中小企業主意猶未盡，盼望類似運動能多次舉辦，在普及融資知識的同時辦理貸款營業?！?br>
貸款擔保解企業之困　　

在企業無法提供抵押品而需貸款的情況下，貸款擔保公司應運而生?！　?br>
普及金融知識只是解決中小企業貸款題目的一個方面，最實際的題目是中小企業貸款抵押。眾所周知，貸款必要抵押品，而中小企業在創業和發展中最值錢的財產就是地皮。但因為種種緣故原由，通過各級當局招商引資來的這些企業所占用的地皮每每手續不全，無法作為抵押品，而廠房、機器等的價值又抵不上貸款額度。

一位掌握了獨特配方的研究生來到開平市金雞鎮想創辦一家飼料廠，創業階段只有知識卻無資金，想貸款卻又沒有抵押品，甚是憂?。沒想到題目反映上去催生了當地第一家貸款擔保公司。開平市向導得知這位研究生的困境后，聯系到當地確實還有不少中小企業也同樣存在同樣的題目，借鑒外埠經驗，動員一位事業有成、經濟實力豐富的企業家通過各種渠道籌集資金，在人民銀行開平市支行的引導下于去年10月成立了開平市銀力擔保服務有限公司，這也是江門地區首家民營貸款擔保公司。

顧名思義，貸款擔保公司就是在企業無法提供抵押品而需貸款的情況下，為企業取得貸款提供擔保，從中收取服務費的公司。一旦企業所獲貸款出現題目，公司就要向放款銀行提供響應賠償。這確實是中小企業急需的一種服務情勢。順理成章，同在開平市并以“中國（水口）水龍頭生產基地”馳名的水口鎮得知市里有如許的公司后，變換了一種情勢，由鎮當局自籌資金1000萬元成立類似公司，封閉式地專門為在該鎮從事水暖衛浴器材生產的民營中小企業提供貸款擔保。為這家公司的成立跑前跑后的開平市民營經濟發展局局長謝康寧說：“盡管我們不叫擔保公司，而稱之為‘銀達企業發展有限公司’，卻確實是為做大做強水口鎮的水暖衛浴企業提供貸款擔保。我們的對口支撐銀行是農信聯社，他們也很支撐我們的工作，以我們目前1000萬元的資本金可以取得3400萬元的貸款。而且與私營性子以獲取利潤為目標的擔保公司不同的是，這個公司雖然也收取貸款利息50%的服務費，但這些錢一可作為風險代償金，二是再充實到資本金里，賡續擴大資本金就意味著貸款額度賡續擴大?！睋私?，目前銀達公司所獲得的貸款額度基本上落實到了在當地篩選的首批20家中小企業頭上。

成立擔保公司，企業、銀行、擔保公司三方互簽合同破解抵押困境的做法在江門漸漸推廣開來，除了開平市的兩家外，江門市財政注資500萬元成立的江門市中小企業名譽擔保中間已經正式運轉，臺山市也成立了臺山匯亨名譽擔保有限公司。盡管與發達地區相比，類似貸款擔保公司在江門地區還不算多，且按一樣平常放款額度是擔保公司資本金的3至5倍計算，當地中小企業能夠獲得的擔保貸款數額不算大，但畢竟為民營經濟的發展提供了一個新的平臺，初步摸索出一條路子。

循規蹈矩發展信貸

名譽匱乏是緊張制約中小企業獲得貸款的又一緣故原由。中小企業亟待改善其財務管理并增強其名譽建設，漸漸從抵押貸款向名譽貸款變化。

一項調查表現，我國50%以上的中小企業財務管理不健全，很多中小企業缺乏充足的經財務審計部門承認的財務報表和優秀的延續經營記錄；另外，我國中小企業60%以上名譽等級是3B或3B以下，而為了規避風險，銀行新增貸款的80%都集中在3A和2A類企業。還有一項調查注解，很多地區中小企業的抵押貸款和擔保貸款占悉數貸款的比重分別為63%和36%，名譽貸款僅占1%.三項調查說明一個事實，中小企業亟待改善其財務管理并增強其名譽建設，努力漸漸從抵押貸款向名譽貸款變化。這個結論同樣適用于江門地區的中小企業?！　?br>
馮欣榮在談到江門地區中小企業貸款難的三大緣故原由時說：“除了金融知識貧乏、抵押品缺乏外，名譽匱乏是緊張制約中小企業獲得貸款的又一緣故原由?！睋私?，江門市的中小企業中不少存在著賬目不齊全甚至做假賬的題目，通常是為獲得貸款做出紅利的財務報表，而對稅務部門又做一套虧損報表。尤其是轉制企業，轉制前就緊張虧損，轉制后新人不理舊賬卻還是做出紅利報表申請貸款。一些商業銀舉動了確保貸款安全，只好要求企業在申請貸款時出示稅務報表。

銀達公司在為企業提供貸款擔保時同樣面臨企業誠信題目，但相對封閉的運轉模式使其對企業把握較準。謝康寧說：“銀達公司不是紅利性公司，嚴酷來說更像是鎮當局的一個機構。因為地盤小，鎮里有關管理部門對當地100多家水暖企業摸底，連企業老板們哪個愛唱歌哪個愛打球都一覽無余。所以我們對擔保貸款的安全比較放心，不是成長性的企業，沒有好品質的老板，我們一概不擔保?！叭嗣胥y行開平市支行行長李源新認為，就中小企業貸款而言，有無抵押品并不是最緊張的，緊張的是企業的經營管理水平和企業家小我素質和名譽。李源新說：”優秀的名譽環境絕對會為銀行擴大有用的信貸投放創造條件。改變當局、企業、銀行互相求全譴責的狀態需各方通力合作，當局要下大決心整治名譽環境，把名譽建設作為推動經濟發展的緊張工作；銀行要開拓創新，擴大有用信貸投放；企業要真正愛惜名譽，進步名譽度?！?br>
據了解，因為銀行現行的名譽評級與授信制度對民營中小企業的實際狀態無法適用，針對這一特別情況，江門市一些商業銀行正摸索一套全新的評級授信辦法，以對企業規模、現金流、紅利能力、擔保體例等方面的考察替換原來對企業財務報表的審核，在授信時根據評級效果并結合企業提供的擔保體例、融資要求等詳細情況給企業提供恰當的額度。

　　資料

　　商業銀行貸款新品種

　　中國工商銀行：本外幣流動資金貸款、固定資產貸款、中小企業鴻業成長貸款、銀行承兌匯票貼現、打包放寬、福費廷、出口押匯、小我綜合授信貸款　　
中國農業銀行：小我創業貸款、質押貸款、承兌匯票簽發及貼現　　中國銀行：錦繡前程系列貸款、創業人生系列貸款

　　中國建設銀行：固定資產和流動資金貸款、銀行承兌匯票、貿易融資營業、循環額度貸款、法人賬戶透支、商業匯票貼現、應收賬款質押擔保貸款、出口退稅專戶質押貸款

　　廣東發展銀行：動產質押循環貸款、廠商銀授信營業

　　農村名譽社：企業基本建設貸款、民營企業技改貸款、民營企業流動資金貸款、銀行承兌匯票貼現營業、企業改制“扶上馬送一程”貸款

　　鏈接

　　中小企業名譽擔保的經驗做法

　　中小企業名譽擔保系統建設在國外已經有幾十年的發展歷史，很多市場經濟發達國家，如美國、日本、加拿大等都建立了由當局參與的中小企業名譽擔保系統，并在這一系統的運作和發展過程中累積了很多有益的經驗。

　　在中小企業擔保機構資金的來源方面，當局是擔保資金的悉數或重要來源，有些是以中間財政為主，有些是以地方財政為主。大部分國家擔保的凈損失由當局補貼。各國對擔保機構的行業管理都特別很是規范，不僅制訂了嚴酷的行業準入制度，把擔保機構納入行業管理，而且有專門法律保障和規范擔保機構的各項舉動。各國當局都規定了中小企業擔保機構支撐的對象和政策目標，如規定中小企業擔保機構擔保對象的規模和性子，規定中小企業的標準，被保對象都要吻合這一標準。明確支撐吻合國家或本地產業政策的企業，國外目前一樣平常重點支撐出口創匯和擴大就業的中小企業。因為各國中小企業擔保機構的實力所限，各國當局又嚴酷限制了中小企業擔保機構支撐的企業，必須是通過正常渠道不能獲得貸款但又有發展前景的企業。因為中小企業擔保機構的政策導向性，各國當局都制訂了一系列扶持擔保機構的優惠政策，例如給予擔保機構免稅政策等。同時對中小企業擔保機構進行宏觀管理及定期監督檢查。擔保機構與銀行具有優秀的協作體例，如根據貸款規模和期限，與銀行各自承擔肯定比例的風險；與銀行建立長期穩固的關系等。

　　目前，我國大部分中小企業擔保機構是小規模、功能單一的政策性擔保機構。但不少地方當局和擔保機構正在積極探索中小企業擔保事業發展的新路子，摸索出幾種典型的擔保運作模式。

　　一、各級財政建立共同基金，委托專業機構管理。上海市中小企業擔?；鹗鞘?、區縣兩級財政共同出資。同時，一部分區縣還建立了小規模財政擔?；鹱鳛楣餐瑩；鸬脑鲅a，為一些微型小額貸款提供擔保。目前，上海市財政共同基金是全國最大規模的財政出資的中小企業擔?；?。

　　二、互助基金委托專業機構代理擔保。深圳市一些區建立了企業互助擔?；?，把分散的小額擔?；鸺衅饋?，形成互助基金，擔保對象是互助基金的會員企業?；ブ鷵；鹞忻駹I專業擔保機構代理擔保，實現了互助擔?；鹋c商業擔保機構的結合。

　　三、分條理再擔保。安徽省中小企業名譽擔保中間以再擔保營業為主，除了本身直接從事少量擔保營業以外，還有選擇地與地市一級擔保機構簽訂再擔保協議。

　　四、集投資和擔保于一體。不少投資擔保機構集投資和擔保營業于一體，重要有三種情勢。第一種是同時開展擔保和投資營業。第二種是在進行擔保時，有股權要求。第三種是擔保公司成立專門的部門或分公司進行資本金運用，以保證擔?；鸨Ｖ翟鲋?。

　　五、當局財政資金的補償機制。政策性擔保的一個緊張特點是寄托當局名譽。但是，目前大部分地方當局只是一次性少量投入，而且規模較小，因此，即便是當局出資的擔保機構也缺乏信譽，擔保規模不可能做大。如今很多地區銀行不樂意為中小企業擔保提供貸款，其中一個重要緣故原由就是擔?；鹨幠＿^小，沒有補償機制。目前，有些地區當局已經或正在建立擔保資金補償機制。

來源：世界經理人網站